- お金を借りたことがない…。
- 銀行窓口で何も知らないと思われてしまう…。
- 住宅ローンのことが分からない…。
- お金を借りる３つの事前準備
- お金の借り方５ステップ
- 住宅ローンの審査
- 住宅ローンの金利
- 住宅ローンの借換
keimaru
2008年に同志社大学を卒業後、現勤務先の銀行に入社。
2019年にロードバイクに人生をささげた結果、ローン残高300万円・貯金0のダメ銀行員となりました。
しかし、2020年に1冊の本と出会い、節約・資産運用に目覚めます。
2021年4月にローン完済と総資産額500万円を達成した、銀行員歴13年の現役バンカー。サイドFIREを目指し、日々奮闘中！
shuhei
keimaruこんにちは、shuheiさん。
前回調子が悪かったようですが…。
shuhei今日はバッチリです！
keimaru不安だ…。
【本日の結論】
お金を借りる３つの事前準備
お金を借りる事前準備として、次のことを説明できるようにしましょう。
- お金を何に使うのか
- お金をなぜ借りるのか
- お金をどうやって返すのか
shuheiふっ、当たり前のことじゃん！
keimaruキャラ変わってない？
shuheiあ…、失礼しました。疲れているのかな？
keimaru銀行が重視することは、「予定どおり返済してもらえるか」です。
shuheikeimaruわざわざ書いてるの!?
覚えられる気もしますが…。
お金を借りる５ステップ
お金を借りる５ステップを次の流れで解説します。
- お金を何に使うのか明確にする
- 借入額を決める
- 銀行へ相談に行く
- 申込み
- 口座へ入金
お金を何に使うのか明確にする
借入額を決める
shuhei自己資金は必要ですか？
keimaru必要ありません。
もちろんあればいいですが、フルローンでもＯＫですよ。
shuheiじゃ、フルローンで!!
keimaru余裕を持った金額にしてくださいねっ！
shuheiとりあえずフルローン！
keimaru危険だ…。
銀行へ相談に行く（アポも取っておく）
keimaru借入額が決まったので、銀行に相談に行きましょう。
shuhei銀行は敷居が高いんですよね…。
keimaruそうですか？
shuhei色々聞いてくるし…。
keimaruぶつぶつ言ってないで、「住宅ローンの相談で」ってアポ取ってください！
shuhei
は～い。
申込み（事前審査と正式審査）
keimaru銀行に相談に行って問題なければ、申込手続きになります。
shuhei銀行って敷居が高いんだよな～。
keimaruまた言ってる…。
申込書にしっかり書いてくださいよ！
shuheiは～い。
住宅ローンの審査は通常、事前審査と正式審査の２段階で審査をします。２段階審査の理由は、住宅ローンの借入額は大きくなるためです。
口座へ入金
keimaru審査が通れば、ローン契約証書を記入します。
shuheiま～た書くんですか!?
keimaru振込する伝票も！
shuhei多いな…。
住宅ローンの審査
keimaru続いて、住宅ローンを見ていきましょう！
必要書類は事前準備を
まずは必要書類についてです。
shuheikeimaruい、痛いところを…。
銀行でのペーパーレスには時間がかかりそうです…。
shuhei仕方ないな～。
必要書類は次のようなものです。
- 本人の確認資料（運転免許証など）
- 収入の確認資料（源泉徴収票など）
- 物件の確認資料（売買契約書など）
銀行審査と保証会社審査
通常、銀行審査を通過しても保証会社でも審査を行います。
shuhei保証会社って？
keimarushuhei住宅ローンとどう関係が？
keimaru銀行は保証会社の保証を受けて、住宅ローンを貸し出ししているからです。
shuhei保証会社の役割って？
keimarushuheiな～るほど！
「銀行の保証をできるお客様か」を審査するんだ！
keimaru審査のポイント３点
- 返済原資の安全性
- 適正な返済比率
- 担保評価額
shuheiま～た難しい単語ならべて。
keimaru以前勉強しましたよね？
shuheiえ…。
keimaru初めて聞くような感じになっていますが…。
shuheiえ…。どのあたり？
keimaru「お金をかりる５ステップ」から一緒に勉強していますよ。
shuheiそ、そんなはず…。
keimaruまさか、覚えてない!?
shuheiひ、日々勉強なのさ！
き、今日から学べばいいんだ！
keimaru向上心があるのは良いことですが…。
難しい単語がならんでいますが、審査のポイントは『たくさんある』くらいの認識で大丈夫です。銀行に相談に行くと教えてもらえます。
住宅ローンの金利
続いて、住宅ローンの金利を解説します。
金利の基礎知識
金利とは、借りたお金（元金）に対して支払う「利息の割合」のことです。
keimaru利息の割合は、一般的に「年利（年率）」で表示されます。
利息の計算方法は、元金に年利と期間を掛け算します。
keimaru実際に計算しましたよね！
shuheiう、うっすら覚えています…。
100万円を年利5.0％で借りた場合を考えてみましょう。
keimaru計算式は分かりますか？
shuheiI don’t know.
keimaruまた英語…。
計算式は「100万円×5.0％×１年」です。
shuhei…。
keimaru答えは５万円ですね。
３つの金利タイプ
一般的な住宅ローンの金利タイプは、次の3つがあります。
- 「固定金利型」
- 「変動金利型」
- 「固定金利選択型」
shuhei多いな…。
簡単に表にまとめると、次のようになります。
|
固定金利型 |
借入期間中に金利が変動しないタイプ |
|
変動金利型 |
借入期間中に金利が変動するタイプ |
|
固定金利選択型 |
一定期間は固定金利が適用され、その後変動金利に切り替わるタイプ |
どの金利を選択すればいいか？
shuheiどの金利が良い？
keimaruメリットとデメリットを整理しましょう。
| 固定金利型 | 変動金利型 | |
| メリット |
・返済額が確定する ・市場金利が上昇しても返済額は増加しない |
・市場金利が低下すれば返済額が減少する ・固定金利よりも金利が低い |
| デメリット |
・市場金利が低下しても返済額は減少しない ・変動金利よりも金利が高い |
・返済額が確定しない ・市場金利が上昇すれば返済額が増加する |
shuheiwhat is 市場金利？
keimaru銀行が金利を決める時に「参考にしている指標」です。
shuheiう～ん、どれがいいんだ…。
keimaruメリットとデメリットをよく理解して選択しましょう！
shuheiそう言われてもな～。
分からないんだよな～。
keimaruおすすめは「変動金利」ですね。
実際に銀行の窓口でも、変動金利を選択されるお客様が多いです。
shuheiじゃ、思考停止で変動金利!!
keimaru思考停止はダメ！
メリットとデメリットを理解！
住宅ローンの借換
最後に住宅ローンの借換について解説します。
借換の基礎知識
住宅ローンの借換とは、住宅ローンを借りている銀行を換えることです。
お金の流れとしては、現在借入している住宅ローンを、新たに借入する銀行の住宅ローンで一括返済します。
shuheiな、なぜ、借換を!?
keimaru以前にも勉強したんだけどな…。
いずれにしても、一緒に考えていきましょう。
借換する一般的な理由は「総支払額が少なくなるから」です。
shuheiなぜゆえ!?
keimaru…。
借入金利の差によって、総支払額が少なくなります。
shuheiう～ん…（分からん）。
- 新たに借入する住宅ローンの借入金利を低くする。
- 金利差によって総支払額が少なくなる。
総支払額の差が100万円近くになるケースもあるので、借換には魅力があります。
shuheiうまい話には裏があるはずっ!!
keimaru借換には抵当権の設定（不動産登記）と諸費用が必要です。
shuheiやっぱり!!結局お得なの？
keimaru諸費用のデメリットも含めて、お得になるか試算できますよ！
shuhei諸費用分のお金、ないんだけど…。
keimaru諸費用も含めて借入することができますよ。
keimaru詳しくは、国税庁ホームページまたはお近くの税務署にお問い合わせ下さい。
借換にチャレンジしよう
- 残りの借入期間が１０年以上
- 金利差が１％以上
であれば、借換を検討してみましょう。
shuheiどうやって確認するの？
keimaru手元にある返済予定表を見ましょう。
shuhei見てもわからない場合は？
keimaru試算だけでも良いので、銀行に相談に行きましょう。
shuhei仕事休めない！
keimaruなんの仕事してるんだろ…。
簡単に比較できるサイトもありますので、試してみましょう。
400万円の配当所得と同じ効果
shuheiwhat is 配当所得？
keimaru株式の配当金などの所得のことです。
shuhei借換と配当所得が一緒???
keimaru配当金を年間12万円もらうためには、投資元本はいくら必要ですか？
shuhei…。
keimaruだいたい400万円くらい必要です。
shuhei400万円お金ない！
keimaru借換は相談してから、１ヵ月程度で完了します。
shuhei400万円貯めるより簡単!!
まとめ（復習）
keimaru復習すると、
- お金を借りる事前準備３選：「銀行の知りたい情報を明確にして説明する」
- お金を借りる５ステップ：「借入額を決める時は、収入と返済のバランスを考える」
- 住宅ローンの審査：「融資審査はいろいろな角度から」
- 住宅ローンの金利：「変動金利がおすすめ」
- 住宅ローンの借換：「借換は400万円の配当所得と同じなので、チャレンジしてみる価値あり」
でした。
最後に（次回テーマと今日は何の日？）
ご質問などあれば、お気軽にお問い合わせください。
さて次回は、お金の借り方まとめ「法人編」をお話しします。
keimaru今日はハンバーグの日だそうです。
どのようにお過ごしですか？
それではまた。
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