keimaru
こんにちは。keimaruです。
- 銀行でお金を借りたことがない…。
- 銀行窓口に相談に行く時間がない…。
- 審査に通るか不安…。
借入を検討しようとしても「何からはじめていいか分からない」と悩んでしまうケースは多いです。
そこでこの記事では現役バンカーの目線から、
- 借入額の決め方
- 銀行で聞かれること
- 申込みから口座への入金まで
を5つのステップに分けて解説します。
この記事を読み終えると、お金が借りやすくなっています。
keimaru
簡単に自己紹介させていただきます。
2008年に同志社大学を卒業後、現勤務先の銀行に入社。
2019年にロードバイクに人生をささげた結果、ローン残高300万円・貯金0のダメ銀行員となりました。
しかし、2020年に1冊の本と出会い、節約・資産運用に目覚めます。
2021年4月にローン完済と総資産額500万円を達成した、銀行員歴13年の現役バンカーです。サイドFIREを目指し、日々奮闘中！
詳しくは、自己紹介記事をご覧ください。
【現役銀行員ブロガー】同志社大卒現役バンカーの自己紹介と銀行の話！
keimaru今日は新しい登場人物をご紹介します。shuheiさんです。
shuheiこんにちは。shuheiです。
よろしくお願いします。
keimaruよろしくお願いします。
shuheiさんには後ほど登場していただきます。
【本日の結論】
お金を何に使うのかを明確にする
前回、「お金を何に使うのか（資金使途）を明確にすること」が大切であるとお話ししました。
今回も前回と同じように「家を建築する」にフォーカスし、『お金を家の建築資金に使う』ケースを考えていきましょう。
借入額を決める
keimaru
さて、お金の使い道が「家の建築資金」に決まりましたが、
自己資金はいくら準備できるのでしょうか？
自己資金が決まらないと借入額が決まらない
自己資金が決まらないと、借入額を決めることはできません。いまは「自己資金なしでフルローン」が大半の銀行で可能ですが、以前までは自己資金は必須でした。
借入額を決める時は収入と返済のバランスを考える
借入額を決めるうえで大切なことは「収入と返済のバランスが取れた借入額にすること」です。
具体的には「毎月の手取り収入から、余裕を持って返済できる借入額にする」ということです。
よくある質問→いくらまで借りることができる？
keimaru
shuheiさんから質問があるようですね。
shuhei家は一生に一度の買い物だから、妥協したくないんです。
僕はいくらまで借りることができますか？
keimaruよくある質問です。
借入額の最適解は「余裕も持って返済できる金額」
上限まで借りて順調に返済できれば良いですが、途中で返済できなくなった場合は、せっかく建てた家を手放すことにもなりかねません。
keimaru
できるだけ余裕を持った借入額にしましょう。
銀行へ相談に行く（アポも取っておく）
さて、借入額が決まりましたので、借入できるか銀行に相談に行きます。
keimaruアポは取っておきましょう。
銀行窓口では年収などいろいろ聞かれる
銀行窓口では資金計画のヒアリングから始まり、次のことを聞かれます。
- 勤務先
- 勤続年数
- 年収
- 金融資産状況
- 他の借入状況
- 家（物件）の情報 など
申込み（事前審査と正式審査）
銀行に相談に行った結果、問題がなければ「事前審査を申込みしましょう」という流れになります。
keimaru必要書類なども聞いておきましょう。
事前審査
住宅ローンの審査は次の２ステップにて審査が行われることが大半です。
- 事前審査
- 正式審査（本審査）
事前審査の書類には次のことを記入します。
- 住所
- 名前
- 勤務先
- 資産状況
- 物件の所在地 など
keimaru
他の借入状況も正確に記入するようにしましょう。
正式審査
keimaru
不足がある場合、書類の種類によっては審査が中断する場合があります。
口座へ入金（契約書類を記入する）
正式審査を通過すれば、あとはローン契約証書などの記入です。
keimaru
ローン契約証書とは、借入金を口座へ入金するための融資契約書類のことです。
融資契約書類と振込伝票の記入
通常、ローン契約証書と合わせて振込伝票の記入も行います。この理由は前回お話した「借りたお金が資金使途通りに利用されているかを確認するため」です。
銀行は融資金を口座へ入金すると同時に、お預かりしている振込伝票にて住宅業者などに振込手続きを行います。
shuhei契約書と一緒に振込伝票も記入するんですね！
keimaru
そうなんです。振込手続きも融資実行の一連の手続きとなっています。
まとめ（復習）
keimaru
以上、お金を借りる流れについて、5つのステップに分けてお話ししました。
借入した後は予定通り返済していくだけですね！
復習すると、
- お金を何に使うのかを明確にする：「資金使途を明確にする」。
- 借入額を決める：「自己資金を決め、余裕を持って返済できる借入額にする」。
- 銀行へ相談にいく（アポも取っておく）：「アポを取って聞かれることを準備する」。
- 申込み（事前審査と正式審査）：「書類準備と書類への記入は正確に」。
- 口座へ入金（契約書類を記入する）：「融資契約書類と振込伝票の記入」。
でした。
融資の実行まで、銀行に相談してから想定以上に時間がかかることがあります。
最後に（次回テーマと今日は何の日？）
さて、次回は今回の住宅ローンをもう少し掘り下げて、必要書類と審査ポイントについてお話します。
keimaru
今日はみどりの日です。ＧＷも後半ですね。
どのようにお過ごしですか？
それではまた。
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