【現役銀行員ブロガー】現役バンカーが融資権限を徹底解説！

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【本日の結論】

融資権限とは

銀行の融資審査マニュアルには「融資権限」について定められています。

銀行では融資の決裁権限を「裁量」と「稟議」に区別して運用しています。各々の言葉の意味は次のようになります。

裁量と稟議

それでは、裁量と稟議をブレイクダウンしていきましょう。

裁量とは、支店長が決定できる融資権限の範囲のこと

裁量とは『支店長が決定できる融資権限の範囲』のことです。

本店や業績の良い支店はランクが高くなり、支店長の権限も大きくなります。決定できる事項は、融資金額だけでなく適用金利など。

高ランク支店の支店長は自身で決裁できる融資金額が多く、適用金利も低く設定することができます。

稟議とは、支店長を超えて「本部」が決定する範囲のこと

稟議とは『支店長が決定できる範囲を超えて「本部」が決定する範囲』のこと。

支店長の決裁後は、本店の審査部門に決裁が回ります。審査部員の権限も役職によって変わります。

もし担当審査部員の権限を越えるようであれば、その上司の審査部員が決裁します。

融資書類のまわし方

融資書類はどのように回っていくのでしょうか。

決裁者の人数と銀行員が求められる能力

融資書類の決裁は電子化されています。決裁者の人数は、前回もお話したとおり「裁量」で4人程度となります。

決裁者4人全員が「書類が回ってきたらすぐに決裁してくれるか」というと、当然そういうわけにはいきません。

4人の決裁者には外訪や出張などの予定もあり、決裁はスムーズには進みません。融資書類の作成には次の力が必要です。

書類を回すタイミング

書類を回すタイミングにも気を付けなければなりません。

上司が忙しい時間帯に書類を回すと、やり直しが発生する場合があります。

忙しくない時は細かい部分はスルーするのに、忙しい時に限ってやり直しを言い渡されます。

そのため、上司のスケジュールを把握し「上司の忙しくない時間帯」に書類を回す。融資書類のクオリティを上げつつも、違うところにも目を向ける必要があります。

プロジェクト融資の決裁者の人数は１０人くらい

融資金額が大きくなるプロジェクト融資の場合は、案件を本店の営業部門と協同して取り組むことがあります。決裁の権限は、金額が大きくなるため『稟議』となります。

営業部門まで決裁が回ると、決裁者の総人数は10人くらいになります。決裁までのスケジュールは1週間以上かかる場合が多く、スケジュールの逆算力がより必要です。

と言えるでしょう。

まとめ（復習）

銀行の内部事情をある程度知っていると、

次回テーマと今日は何の日？

ご質問などあれば、お気軽にお問い合わせください。

さて次回は、これまでの「お金の借り方」をまとめてみたいと思います。

それではまた。