- 銀行窓口で聞くのは敷居が高い…。
- 事業を始めて数年経つから今さら聞けない…。
- そもそもプロパー融資ってなに？
事業性融資の借入を検討しようとしても「何も知らない」と悩んでしまうケースは多いです。
そこでこの記事では現役バンカーの目線から、
- プロパー融資
- 保証協会融資
- プロパー融資を借りる方法
を解説します。
この記事を読み終えると、プロパー融資の借り方が分かります。
keimaru簡単に自己紹介させていただきます。
2008年に同志社大学を卒業後、現勤務先の銀行に入社。
2019年にロードバイクに人生をささげた結果、ローン残高300万円・貯金0のダメ銀行員となりました。
しかし、2020年に1冊の本と出会い、節約・資産運用に目覚めます。
2021年4月にローン完済と総資産額500万円を達成した、銀行員歴13年の現役バンカー。サイドFIREを目指し、日々奮闘中！
詳しくは、自己紹介記事をご覧ください。
【現役銀行員ブロガー】同志社大卒現役バンカーの自己紹介と銀行の話！
shuheikeimaru【本日の結論】
プロパー融資とは銀行の責任100％
前回、お金の使い道によって次のことが決まるとお話しました。
- 借入の種類
- 借入する期間
shuhei借入の種類と期間が決まったとして、
借入する前に知っておくことはありますか？
keimaru解説いたします。
保証が付いている？ 付いていない？
銀行の融資は保証が付いているかどうかで、大きく次の2つに分かれます。
- プロパー融資
- 保証協会融資
まずこのことを知っておきましょう。
shuheiプロパー融資ってなんですか？
keimaru保証機関の保証がない融資のことです。
もしお客様が返済できない場合（銀行が融資金を回収できない）は、銀行がすべて負担することになります。
shuhei保証協会ってなんですか？
keimaru保証機関のことです。
保証協会の保証がある融資を保証協会融資といいます。保証協会は銀行が融資しやすいように、銀行の保証をします。
shuhei保証協会融資が回収できない場合はどうなるんですか？
keimaru保証協会に返済してもらいます。
ただし保証の種類によっては、すべて返済してもらえない場合があります。
プロパー融資のハードルは高い
プロパー融資は、
- 創業間もない法人
- 銀行との取引実績がない（少ない）法人
shuheikeimaru銀行が融資を行うとき、
融資金が回収できない場合に備えて、費用を計上します。
プロパー融資の取組みが難しい理由は、この費用の額がプロパー融資＞保証協会融資（プロパー融資の方が多い）であるからです。
銀行の本音は保証協会融資からスタート
shuhei保証協会融資のほうが、費用が少ないんですね。
keimaruそうです。銀行の本音は、
「まずは保証協会融資にて返済実績を積み上げて欲しい」です。
保証協会融資は審査が通りやすい
保証協会融資をもう少し掘り下げていきましょう。
保証協会は銀行に対してお金を返す義務があります（保証をしているから）。
keimaruつまり保証協会は、銀行の保証人になるわけです。
shuhei保証人になってもらうためには、費用が必要ですか？
keimaruはい。保証料という費用が必要です。
保証料が必要（100万円を1年借りておおよそ1万円くらい）
shuheiどれくらいのお金が必要ですか？
keimaru100万円を1年借りたとすると、おおよそ1万円くらいです。
保証料は銀行の借入金利とは別なので、
保証が付いているので、審査が通りやすい
審査の通りやすさは、プロパー融資よりも保証協会融資の方が通りやすいです。
shuheiどちらも銀行が貸し出しするんですよね？
keimaruその通りです。どちらも銀行が貸し出しすることに変わりはありません。しかし保証協会融資は保証がある分、銀行の審査は通りやすくなっています。
限度額がある（一般枠で8,000万円）
しかし、銀行の審査が通りやすい一方で、保証協会融資には限度額が設定されてます。限度額を超えての借入は基本的にできません（例えば一般枠という枠であれば、限度額は8,000万円）。
shuheiプロパー融資にも限度額はあるんですか？
keimaru限度額はありません。
しかし、青天井で借入できるわけでもありません。
信用を積み重ねるべし
プロパー融資の審査はハードルが高いです。
まずは、次のことから始めてみましょう。
- 保証協会融資にて借入する
- 返済実績を積み上げる
返済の遅れはＮＧ
銀行は、貸し出したお金が予定通りに返済してもらえるかを常にチェックしています。
keimaru「あ、うっかり入金を忘れてしまった…」。
数日の遅れでも「返済実績を積み上げる」目的からは遠ざかってしまいます。
shuhei銀行は返済してもらえるかを常に見ているんですね。
keimaruその通りです。
その積み重ねが信用になっていきます。
信用を積み重ねる方法はメイン口座として利用すること
信用を積み重ねる方法は他にもあります。
例えば売上代金の入金口座を指定するなど、メイン口座として利用することです。メイン口座として利用いただくと、資金の流れがよく分かります。
そうすると銀行は、次のように考えます。
keimaru- ご商売が順調だな。
- 預金が増えてきたな。
銀行にとって大切なことは、業績や資金の流れを把握することです。
shuheiヒアリングではだめですか？
keimaruヒアリングも大切ですが、
数字も把握できれば、会社への理解がより深まります。
会社にとっては「売上代金の口座指定」は当たり前のことかもしれません。しかし、当たり前のことから信用が積み重なる場合もあります。
商業手形割引も立派なプロパー融資
商業手形割引も立派なプロパー融資です。
shuhei商業手形割引もプロパー融資なんですか？
keimaruプロパー融資と保証協会融資の違いは、
保証が付いているかどうかでしたね。
一般的な商業手形割引は保証が付いていませんので、プロパー融資になります（保証付きの商業手形割引もあります）。商業手形割引は手形の決済日までの短い融資となりますので、
プロパー融資は、資金調達力が高まり保証料も不要になる
プロパー融資を借りるためのアクションプランとして、次の流れであれば無理なく実行できると考えます。
- 保証協会融資にて返済実績を作り、
- 売上代金の入金口座指定をして、
- 手形割引でプロパー融資を開始する。
keimarushuheiさん、どうでしょう？
shuheiなんだか出来そうな気がします！
- 資金調達力が高まるだけでなく、
- 保証料も不要になります。
keimaruまとめ（復習）
keimaru復習すると、
- プロパー融資とは銀行の責任100％：「プロパー融資はハードルが高い」
- 保証協会融資は審査が通りやすい：「審査は通りやすいが、保証料が必要」。
- 信用を積み重ねるべし：「返済は遅れない。メイン口座として利用する」。
でした。
大切なことは、次のことです。
- プロパー融資を借りるにはどうすれば良いか考えること。
- 銀行担当者としっかり打ち合わせすること。
最後に（次回テーマと今日は何の日？）
ご質問などあれば、お気軽にお問い合わせください。
さて次回は、運転資金の調達についてお話しします。
keimaru今日は楽器の日だそうです。
私も趣味でギターを弾いています。
どのようにお過ごしですか？
それではまた。
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